Jelentős könnyítések várnak a CSOK Plusz igénylőire, mivel több szabály módosul. Íme, amit érdemes tudni ezekről a változásokról - Pénzcentrum.

Megjelent egy új jogszabály, amely világosabb kereteket szab a CSOK Plusz igénylésének folyamatához. Különösen kedvező hír, hogy azok számára, akik tavaly év végén koraszülött babát üdvözöltek, különleges lehetőségek nyílnak meg. Az ingatlanok közötti átvihetőség is egyszerűsödik, ami megkönnyíti a CSOK Plusz igénybevételét. Ugyanakkor a jogalkotó egy kiskaput is lezárt, így szigorúbb feltételek mellett lehet csak igénybe venni a támogatást.

A Bankmonitor összegző cikkében arra hívja fel a figyelmet, hogy különösen nehéz és fájdalmas helyzetbe kerülhetnek azok a családok, akiknél 2023 végén koraszülött baba érkezett. Esetükben a szülők nemcsak az idegességgel és a szorongással kénytelenek megküzdeni, hanem azzal a kihívással is, hogy a CSOK Plusz program keretein belül nehezebb helyzetbe kerültek. Az idő előtt érkezett kisbaba ugyanis nem minősül a vállalt gyermekek közé, ami különösen szomorú, tekintettel arra, hogy 2023-ban a CSOK Plusz még nem volt elérhető. Ezért az érintett házaspárok nem is tudták volna igényelni a kölcsönt a baba születése előtt, ami még inkább megnehezíti a helyzetüket.

Számukra a jogalkotó most egy egyedülálló lehetőséget biztosít. A mostani módosítás keretében ugyanis ezen párok a 2024. január elseje és a módosítás hatálybalépését követő 60. nap között (a hatálybalépést követő 60. nap 2025.02.10.) benyújtott igényléseinél a fent nevesített baba vállalt gyermeknek minősül.

Ez két jelentős előnyt kínál:

A Bankmonitor elemzése szerint a múltbeli igénylésekre is vonatkozik ez a lehetőség. Elképzelhető, hogy bizonyos családok korábban, a CSOK Plusz keretein belül, további gyermekvállalás céljából vették fel a támogatást. Számukra kedvező, hogy a már említett koraszülött gyermek után kérhető a törlesztési moratórium, továbbá újabb gyermek születésével náluk is érvénybe lép a tartozáselengedés.

Alapvetően ahhoz, hogy valaki kedvezményes kamatra és tartozáselengedésre pályázhasson, számos követelménynek kell eleget tennie. Ezen feltételek egy része ráadásul nemcsak a kezdeti igényléskor, hanem a futamidő során is folyamatosan érvényesülni fog.

A jogszabály új könnyítéseket vezet be, amelyek közül talán a leglényegesebb a határidőkre vonatkozó változás. Korábban a kölcsön teljes futamideje - amely általában 20-25 év között mozog - alatt folyamatosan teljesíteni kellett a feltételeket. A jövőben azonban ez az ellenőrzés egy 10 éves periódusra korlátozódik. Például eddig komoly következményekkel járt volna, ha valaki a hitel felvételét követően a 12. évben elhagyja az igényelt ingatlant. Mostantól viszont a futamidő hosszától függetlenül ez már nem jelent problémát.

Az ingatlanok értékesítése terén új lehetőségek nyíltak meg. Korábban a lakások eladása során a kormányhivatal jóváhagyásával lehetőség volt a tartozáselengedés és az eddig megszerzett kamattámogatás átvitelére egy másik ingatlanra. Fontos megjegyezni, hogy ez a folyamat azonban a hitel teljes végrehajtásához, vagyis a végtörlesztéshez kötődött. Tehát bár a támogatásokat meg lehetett tartani, a kamatkedvezmény sajnos megszűnt.

A jövőben az előtörlesztésre, végtörlesztésre nem lesz szükség ilyen fedezetcsere, ingatlancsere esetén. Az viszont nem egyértelmű, hogy ebben a helyzetben a kedvezményes 3%-os kamat megmarad-e. Ha nem, akkor azért felmerülhet, hogy érdemes-e megtartani normál, mintegy 7-8%-os kamat mellett a CSOK Pluszt.

A lakáshasználat átengedésében is van egy változás. Közeli hozzátartozó eddig is használhatta a kérdéses ingatlant. A jövőben engedélyezett az is, hogy a közeli hozzátartozó lakóhelyet, tartózkodási helyet létesítsen a támogatott ingatlanban.

Mi történik a tartozáselengedéssel, ha a fennálló tartozás nem haladja meg a 10 millió forintot?

A jogszabálymódosítás számos speciális élethelyzetre kitérve pontosítja a tartozáselengedés szabályait. Alapvetően a futamidő alatt született második gyermektől minden baba esetén 10-10 millió forintot elengednek a fennálló tartozásból. Ha a baba érkezésekor, a tartozáselengedés igénylésekor nem éri el a fennálló tartozás a 10 millió forintot, akkor a fennálló tartozás erejéig használható ki a lehetőség.

Két különleges helyzet is előfordulhat: lehet, hogy a tartozáselengedés iránti kérelem benyújtásakor a fennálló tartozás még 10 millió forintot tett ki, azonban a támogatás folyósítása időpontjában ez az összeg már alacsonyabb. Ilyen esetben a fennálló tartozást előtörlesztik, és a megmaradó 10 millió forintot az adós bankszámlájára utalják, vagy postai úton küldik el.

Elképzelhető, hogy szakaszos folyósítású építési hiteleknél az adós aktuális tartozása nem éri el a 10 millió forintot, még akkor sem, ha a teljes hitelkeretet nem hívta le. Ilyen esetben az aktuális tartozást visszafizetik, és a megmaradt összeg a 10 millió forintból csak a következő részlet lehívásakor kerül elszámolásra. Tehát a fennmaradó összeg utólagosan kerül be a hitelkeretbe.

Bezárul egy lehetőség a már létező ingatlanokkal kapcsolatban.

A CSOK+ program keretein belül a vételárra érvényes egy meghatározott felső határ:

Az utóbbi esetben fontos, hogy a már meglévő, vagy korábban birtokolt ingatlan értékét, illetve eladási árát a hitelfelvevő kötelezően beleforgassa az új ingatlan vásárlásába vagy építésébe. Ez azt jelenti, hogy legalább ekkora összegű önerővel kell rendelkeznie. Különleges helyzetet teremt viszont, ha az előző ingatlant ingyen adták ajándékba, vagy ha azt lebontották. Ilyen esetekben a jogszabályok szerint a családnak legalább a korábbi épület piaci értékének megfelelő összeget kell önerőként felmutatnia. (Korábban az ajándékozás lehetősége egyfajta kiskaput jelentett a beforgatási kötelezettség alól.)

Egy friss könnyítés értelmében 2025. december végéig a párok akkor is jogosultak a CSOK Pluszra, ha a feleség 40 éven felüli. Ebben az esetben azonban elvárás, hogy a feleség legalább 12 hetes várandós legyen, vagy rendelkezzen az örökbefogadást engedélyező gyámhatósági határozattal. Az örökbefogadásra vonatkozóan a módosítás egy újabb kedvezményt is bevezet: elegendő, ha a párok az örökbefogadás iránti kérelmüket benyújtják.

A jogszabály pontosítja mi történik akkor, ha a hitelügyletből a gyermekvállalás teljesítése előtt kikerülne az egyik fél. Ebben a helyzetben gyakorlatilg nem teljesítettnek tekinthető a gyermekvállalás és az addig kapott kamattámogatást büntetőkamat mellett vissza kell fizetni.